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Calculatrice de prêt immobilier avec assurance

Estimez votre mensualité totale, assurance emprunteur incluse — et combien la délégation peut vous faire économiser.

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À propos de cette calculatrice

L'assurance emprunteur représente entre 25 % et 40 % du coût total d'un prêt immobilier en France. Ce calculateur estime votre mensualité capital + intérêts, puis vous explique comment intégrer l'assurance et combien la délégation d'assurance (loi Lemoine) peut vous faire économiser sur la durée du crédit.

Comment ça marche

Le calculateur applique la formule classique de mensualité constante sur le capital et le taux nominal — la mensualité affichée NE comprend PAS l'assurance. Pour obtenir la mensualité totale, ajoutez le coût d'assurance mensuel : capital emprunté × taux d'assurance annuel / 12. Exemple : pour 200 000 € à 0,34 %, l'assurance mensuelle est 200 000 × 0,0034 / 12 ≈ 57 €.

Les banques imposent souvent leur contrat groupe (TAEA autour de 0,34–0,40 % pour un emprunteur jeune). La délégation d'assurance — autorisée à tout moment depuis la loi Lemoine de 2022 — permet de descendre à 0,10–0,20 % pour un même niveau de garantie chez un assureur externe. Sur un prêt de 200 000 € à 25 ans, c'est typiquement 8 000–15 000 € d'économie totale.

Au-delà du taux d'assurance, vérifiez les quotités (couverture en cas de décès, invalidité, incapacité temporaire de travail) et les exclusions (sports à risque, antécédents médicaux, professions à risque). Un contrat à 0,10 % qui exclut votre activité professionnelle ne vous sert à rien.

Pour comparer une offre bancaire et une offre déléguée, regardez le TAEG (intègre intérêts + assurance + frais) plutôt que le seul taux nominal. C'est l'indicateur légal de coût total et c'est le seul chiffre directement comparable entre banques.

Formule

Mensualité crédit = K · ( i · (1 + i)^n ) / ( (1 + i)^n − 1 )
Mensualité assurance ≈ K × TAEA / 12
Mensualité totale = mensualité crédit + mensualité assurance

Coût total assurance sur la durée = mensualité assurance × nombre de mensualités

Exemples

200 000 € à 3,5 % sur 25 ans (sans assurance)

Hors assurance, le coût total du crédit est d'environ 100 000 € sur 25 ans.

Résultat: Mensualité crédit ≈ 1 001 € — Intérêts totaux ≈ 100 374 €

Même prêt + assurance bancaire 0,36 %

L'assurance bancaire ajoute 60 €/mois soit 18 000 € sur la durée — presque 20 % du coût des intérêts. Une délégation à 0,15 % ramènerait ce coût à environ 7 500 € (économie 10 500 €).

Résultat: Mensualité assurance ≈ 60 € — Coût total assurance ≈ 18 000 €

Questions fréquentes

Pourquoi l'assurance n'est-elle pas dans la mensualité affichée ? +
Parce que les taux et options varient énormément (âge, état de santé, profession, assureur). Le calculateur affiche la part purement crédit ; vous ajoutez vous-même l'assurance selon le devis de votre assureur.
Qu'est-ce que la loi Lemoine ? +
Loi de février 2022 qui permet de résilier et changer l'assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Elle a ouvert le marché à des assureurs externes 30–50 % moins chers que les banques.
Combien puis-je économiser en déléguant ? +
Pour un emprunteur jeune et en bonne santé : typiquement 50–70 % du coût total de l'assurance, soit 8 000–15 000 € sur un prêt à 25 ans. Pour un emprunteur senior ou avec un risque médical, l'écart est plus faible mais reste positif.
Quel taux d'usure et quelles limites en 2026 ? +
La Banque de France publie un taux d'usure trimestriel qui inclut intérêts + assurance + frais. Si le TAEG dépasse ce taux, la banque refuse. Une assurance trop chère peut faire passer un dossier au-dessus du seuil — vérifiez le TAEG avant de signer.
Faut-il une assurance pour chaque emprunteur ? +
Légalement non, mais quasiment toutes les banques l'exigent. Pour un couple, vous pouvez choisir une quotité 50/50, 70/30, 100/100 selon la couverture souhaitée. La quotité totale doit atteindre au moins 100 %.

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