Hypothekenrechner mit Sondertilgung

So viel Zeit und Zinsen sparen Sie mit jährlichen Sondertilgungen.

Über diesen Rechner

Eine jährliche Sondertilgung ist der einfachste Hebel, um Tausende Euro an Zinsen zu sparen und Ihre Baufinanzierung Jahre früher abzuzahlen. Viele Banken erlauben kostenlos 5 % der Restschuld pro Jahr — wer diese Option konsequent nutzt, verkürzt eine 25-jährige Hypothek oft um vier bis sieben Jahre. Dieser Rechner zeigt exakt, wie viel Sie mit Ihrer geplanten Sondertilgung sparen.

So funktioniert es

Geben Sie Darlehensbetrag, Sollzinssatz und Laufzeit ein wie gewohnt. Im Bereich „Sondertilgung" tragen Sie den Betrag ein, den Sie jedes Jahr zusätzlich tilgen möchten — beim Klassiker sind das 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme. Der Rechner spielt Monat für Monat durch, wann das Darlehen tatsächlich abbezahlt ist, und zeigt eingesparte Monate und eingesparte Zinsen separat aus.

Sondertilgungen werden in der Regel am Ende eines Jahres oder zu einem festen Termin verbucht (oft 1. Januar). Das spart maximal Zinsen, weil die Restschuld für das gesamte Folgejahr niedriger ist. Bei der Berechnung wird jede Sondertilgung zum Monat 12, 24, 36 … abgezogen und die Folgemonate auf der neuen Restschuld weitergerechnet.

Das Volumen, das eine Bank zulässt, steht im Darlehensvertrag — meist 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, manchmal auch der Restschuld. Beim Abschluss einer neuen Finanzierung lohnt es sich, gezielt nach einer Sondertilgungsklausel von mindestens 5 % zu fragen — das ist heute Marktstandard und kostet keinen Aufschlag im Zinssatz.

Wichtig: Im Vergleich mit einer Anlage müssen Sondertilgungen gegen eine sichere Verzinsung in Höhe Ihres Hypothekenzinses abwägen. Bei 4 % Sollzins ersparen Sie sich quasi eine garantierte Rendite von 4 % netto — schwer zu schlagen mit klassischen Sparprodukten. Bei niedrigen Hypothekenzinsen und hoher erwarteter Aktienrendite kann eine Investition stattdessen sinnvoller sein.

Formel

Rate (konstant) = K · ( i · (1 + i)^n ) / ( (1 + i)^n − 1 )

Monatliche Berechnung mit Sondertilgung:
  Zins[m]     = Restschuld[m-1] · i
  Tilgung[m]  = Rate − Zins[m]
  Restschuld[m] = Restschuld[m-1] − Tilgung[m] − Sondertilgung (falls m vielfaches von 12)

Laufzeit endet, wenn Restschuld ≤ 0.

Beispiele

300.000 € auf 25 Jahre zu 4 %, 5.000 € jährliche Sondertilgung

Die monatliche Rate bleibt bei rund 1.583 €. Aber durch jährlich 5.000 € extra ist das Darlehen rund 6,5 Jahre früher getilgt, und Sie sparen knapp 49.000 € Zinsen über die Restlaufzeit.

Ergebnis: Rate ≈ 1.583 € — Eingesparte Monate ≈ 78 — Eingesparte Zinsen ≈ 49.000 €

Gleiche Hypothek, 10.000 € jährliche Sondertilgung

Verdoppeln Sie die Sondertilgung, sparen Sie nicht doppelt so viele Monate (kein linearer Effekt), aber Sie schaffen eine Zinsersparnis von rund 80.000 €.

Ergebnis: Eingesparte Monate ≈ 130 — Eingesparte Zinsen ≈ 80.000 €

Häufige Fragen

Wie hoch darf meine Sondertilgung sein? +

Das regelt Ihr Darlehensvertrag. Marktüblich sind 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr — kostenlos. Höhere Tilgungen lassen sich oft gegen einen kleinen Zinsaufschlag vereinbaren.

Wann sollte ich die Sondertilgung leisten? +

So früh wie möglich. Eine Sondertilgung zu Beginn des Jahres spart 12 Monate Zinsen auf den getilgten Betrag. Viele Verträge schreiben einen festen Termin vor — oft den 1. Januar oder den Jahrestag des Vertrags.

Sondertilgen oder lieber in einen ETF investieren? +

Faustregel: Liegt Ihr Hypothekenzins über der erwarteten Nachsteuerrendite Ihres Investments, lohnt sich Sondertilgung. Bei einer 4-%-Hypothek schlagen Sie mit Sondertilgung eine 4-%-Risikofrei-Rendite — schwer zu toppen.

Verkürzt Sondertilgung die Laufzeit oder die Monatsrate? +

Standardmäßig die Laufzeit. Die Monatsrate bleibt gleich, das Darlehen ist nur früher getilgt. Manche Banken bieten alternativ eine Senkung der Monatsrate bei gleichbleibender Laufzeit an — das spart aber weniger Zinsen.

Was passiert nach Ende der Sollzinsbindung? +

Dieser Rechner geht von einer Vollfinanzierung über die gesamte gewählte Laufzeit aus. In der Realität endet die Sollzinsbindung meist nach 10 oder 15 Jahren; danach folgt eine Anschlussfinanzierung mit dann gültigem Zinssatz.